FGTS: como funciona e o que é o saque-aniversário
Todo trabalhador CLT tem uma conta de FGTS, mas poucos sabem exatamente como ela funciona, quando dá para sacar, e se vale a pena aderir ao saque-aniversário.
Como o FGTS é depositado
Todo mês, a empresa deposita 8% do seu salário bruto numa conta vinculada ao seu nome na Caixa Econômica Federal. Esse valor é do trabalhador, mas fica bloqueado até que uma das hipóteses legais de saque aconteça — não é um desconto do seu salário, é um depósito adicional feito pelo empregador.
Quando dá para sacar o FGTS
- Demissão sem justa causa (saldo total + multa de 40%)
- Rescisão por acordo mútuo (80% do saldo + multa de 20%)
- Aposentadoria
- Compra da casa própria (financiamento habitacional)
- Doenças graves específicas (o próprio titular ou dependentes)
- A cada aniversário, se você aderir ao saque-aniversário
Pedido de demissão e dispensa por justa causa não dão direito a sacar o saldo — ele permanece na conta até uma das outras hipóteses ocorrer.
O que é o saque-aniversário
É uma modalidade opcional em que você recebe uma parte do saldo do FGTS todo ano, no mês do seu aniversário, em vez de deixar tudo acumulado. A adesão é uma troca: ao optar pelo saque-aniversário, você abre mão do saque do saldo total em caso de demissão sem justa causa — nesse caso, você continua recebendo só a multa de 40%, não o saldo integral.
Tabela de percentuais do saque-aniversário
| Saldo na conta | Alíquota | Parcela adicional |
|---|---|---|
| Até R$ 500 | 50% | — |
| R$ 500,01 a R$ 1.000 | 40% | R$ 50 |
| R$ 1.000,01 a R$ 5.000 | 30% | R$ 150 |
| R$ 5.000,01 a R$ 10.000 | 20% | R$ 650 |
| R$ 10.000,01 a R$ 15.000 | 15% | R$ 1.150 |
| R$ 15.000,01 a R$ 20.000 | 10% | R$ 1.900 |
| Acima de R$ 20.000 | 5% | R$ 2.900 |
Vale a pena aderir?
Depende do seu nível de estabilidade no emprego e da sua disciplina financeira. Quem valoriza ter o FGTS completo disponível como uma reserva de emergência em caso de demissão costuma preferir o saque-rescisão tradicional. Já quem prioriza liquidez anual — e está confiante na estabilidade do emprego, ou já tem outra reserva de emergência — pode achar o saque-aniversário mais vantajoso.
Um ponto de atenção: bancos e fintechs oferecem “antecipação do saque-aniversário”, um crédito usando o FGTS futuro como garantia. Isso tem juros e reduz o valor que você receberia nos próximos anos — avalie com cuidado antes de contratar.
Simule sua rescisão
Use nossa calculadora de FGTS + rescisão para simular quanto você tem direito a receber, incluindo a multa de 40% ou 20%, conforme o tipo de desligamento.
A troca do regime tradicional para o saque-aniversário (e vice-versa) tem regras próprias de prazo e carência — confirme os detalhes atualizados no aplicativo FGTS antes de decidir.